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【案情】

    2010年1月17日13時(shí)10分許，李某駕駛寧A28877（寧A9217掛）半掛車，由西向東行駛至青銀高速吳定段下行線1059KM+100M處，因超速、超載行駛，未按規(guī)定通行、臨危采取措施不當(dāng)，追尾于前方停于超車道內(nèi)，正給已肇事車豫E65196施救的安某所有的蒙KC8694皮卡車尾部。寧A28877半掛車推著蒙KC8694皮卡車，又撞于前方的豫E65196車尾部發(fā)生火災(zāi)，造成寧A28877半掛車駕駛員李某及乘員賀某當(dāng)場(chǎng)死亡，安某蒙KC8694皮卡車燒毀的事故。經(jīng)榆林市公安局交警支隊(duì)高交三大隊(duì)認(rèn)定，該次事故寧A28877半掛車駕駛員李某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)榆林市公安局交警支隊(duì)高交三大隊(duì)委托，綏德縣價(jià)格認(rèn)定中心認(rèn)定，安某車輛損失85031元，車上物品損失31380元，安某事故車物損失總計(jì)116411元。寧A28877（寧A9217掛）半掛車在賀蘭某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)兩份（主車、掛車各一份），第三者責(zé)任險(xiǎn)兩份（不計(jì)免賠）（主車責(zé)任限額200000元，掛車責(zé)任限額50000元）。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限：2009年8月27日至2010年8月26日。第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期限：2009年11月27日至2010年5月26日。安某要求寧A28877半掛車車主及賀蘭某保險(xiǎn)公司賠償一切經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)116411元。

    肇事車車主認(rèn)為，事故車輛在賀蘭某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，安某損失可以在交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)得到理賠，車主愿意積極配合法院做好保險(xiǎn)賠償工作。

    賀蘭某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，雖然寧A28877（寧A9217掛）半掛車，在賀蘭某保險(xiǎn)公司投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但合同是投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂，在事先沒有約定或法律沒有規(guī)定情況下，保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)直接向事故中的第三方賠償商業(yè)險(xiǎn)部分的賠償金。即使被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)公司直接向第三人支付，也應(yīng)根據(jù)最高人民法院作出的（2006）民一他字第1號(hào)答復(fù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第十二條規(guī)定，寧A28877（寧A9217掛）半掛車在本次事故中的保險(xiǎn)責(zé)任限額以主車限額20萬元為限，同時(shí)，李某因車輛超載負(fù)事故的全部責(zé)任，根據(jù)該條款第九條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司增加免賠率10％，故本案中保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額為18萬元。

    【審判】

    法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案系道理交通事故引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛，故各方當(dāng)事人應(yīng)按照交通事故責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，交警部門認(rèn)定本次事故的責(zé)任全部由寧A28877車駕駛員李某負(fù)責(zé)，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，半掛車車主應(yīng)對(duì)安某財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。然而賀蘭某保險(xiǎn)公司為寧A28877（寧A9217掛）半掛車交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，故賀蘭某保險(xiǎn)公司應(yīng)按照先交強(qiáng)險(xiǎn)后第三者責(zé)任險(xiǎn)的原則，在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任。賀蘭某保險(xiǎn)公司認(rèn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)限額應(yīng)以主車限額為限，本院認(rèn)為該主張有悖合同訂立的目的及權(quán)利、義務(wù)相一致的原則，被保險(xiǎn)人同時(shí)為主車及掛車購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額就應(yīng)以主車和掛車的限額之和（250000元）為限。賀蘭某保險(xiǎn)公司同時(shí)認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)條款寧A28877車超載應(yīng)增加免賠率10％，法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人已經(jīng)購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠，保險(xiǎn)公司在未明確告知的情況下單方另行增加的免賠條款應(yīng)屬無效，故對(duì)賀蘭某保險(xiǎn)公司該主張不予支持。綜上，賀蘭某保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限額4000元及第三者責(zé)任險(xiǎn)限額250000元范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。車主因安某的損失可以在保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)全部得到賠償，故不再承擔(dān)賠償責(zé)任。依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百一十七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條、六十六條、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條，法院作出判決：1、判決生效后十五日內(nèi)，賀蘭某保險(xiǎn)公司賠償安某財(cái)產(chǎn)損失116411元；2、駁回安某對(duì)車主的訴訟請(qǐng)求。

    【評(píng)析】

    隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，車輛逐漸增多,道路交通事故頻發(fā),近年來法院受理的道路交通事故糾紛引發(fā)的賠償案件也越來越多。而保險(xiǎn)公司作為車輛的保險(xiǎn)人常常被一同起訴，筆者將結(jié)合本案中保險(xiǎn)公司的部分抗辯意見進(jìn)行評(píng)析。

    本案保險(xiǎn)公司第一個(gè)主要意見是：《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第十二條規(guī)定，“主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。”根據(jù)該保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：寧A28877（寧A9217掛）半掛車在本次事故中的保險(xiǎn)責(zé)任限額以主車限額20萬元為限。但《中華人民共和國(guó)合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。”《中華人民共和國(guó)合同法》第40條規(guī)定，“格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。”案件中的掛車本身沒有牽引力，其在公路上行駛必然要與主車連接，依靠主車的牽引力行駛，在投保時(shí)保險(xiǎn)公司分別收取主車和掛車的保險(xiǎn)費(fèi)，而在事故發(fā)生后將賠償限額限制在主車的保險(xiǎn)限額內(nèi)，顯然有悖合同的公平原則，對(duì)被保險(xiǎn)人來說只有繳費(fèi)的義務(wù)，不享有理賠的權(quán)利，雙方之間的權(quán)利、義務(wù)明顯失衡，故保險(xiǎn)公司該規(guī)定應(yīng)認(rèn)定為無效條款。根據(jù)合同訂立的目的及權(quán)利、義務(wù)相一致的原則，寧A28877（寧A9217掛）半掛車的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額，就應(yīng)以主車和掛車的限額之和（250000元）為限。

    本案保險(xiǎn)公司第二個(gè)主要意見是：《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：……（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10％……。”故保險(xiǎn)公司認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)條款寧A28877車超載應(yīng)增加免賠率10％。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，雙方地位懸殊，合同又采用格式化，而且保險(xiǎn)公司又在合同中自行規(guī)定大量免責(zé)條款，其中部分條款因引用專業(yè)術(shù)語很難理解。根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》均規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。其中《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，保險(xiǎn)公司只是在保單上后附提示，要求投保人核對(duì)保險(xiǎn)條款，超過48小時(shí)未通知?jiǎng)t視為無異議。再未進(jìn)行任何說明義務(wù)。該提示正好說明保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，沒有主動(dòng)對(duì)其制定的免則條款作出明確說明，相反如當(dāng)時(shí)主動(dòng)對(duì)投保人進(jìn)行了說明，就無需要求對(duì)保險(xiǎn)條款再進(jìn)行核對(duì)并在48小時(shí)后提出異議。而本案肇事車投保人還為肇事車購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，在不計(jì)免賠險(xiǎn)外另行增加的免賠條款的說明義務(wù)判斷標(biāo)準(zhǔn)更應(yīng)要求嚴(yán)格，現(xiàn)有證據(jù)不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司盡到法定說明義務(wù)，因保險(xiǎn)公司未能對(duì)這些特別條款進(jìn)行法定義務(wù)的說明，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定該條款應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)不利后果。

    綜上，法院判決賀蘭某保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限額4000元及第三者責(zé)任險(xiǎn)限額250000元范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。宣判后雙方當(dāng)事人均未上訴。 來源：中國(guó)法院網(wǎng)