智能革命來了：保險(xiǎn)業(yè)開啟人工智能大時(shí)代
- 發(fā)布時(shí)間 2017.01.09
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2016年，人工智能震撼來襲的同時(shí)，也在全行業(yè)掀起一陣流行風(fēng)。年末交替，當(dāng)人們還沉浸在3月那場(chǎng)“人機(jī)大戰(zhàn)”中回味AlphaGo戰(zhàn)績時(shí)，AlphaGo升級(jí)版Master偷襲成功。如果說之前AlphaGo四比一戰(zhàn)績，我們?nèi)员Ａ粢环菔刈o(hù)“人類智慧最后一塊高地”的期待，此次Master六十連勝，至少傳遞出一個(gè)信號(hào)，“智能革命”來了!
作為傳統(tǒng)金融行業(yè)大佬的保險(xiǎn)業(yè)，面對(duì)飛速發(fā)展的新興科技，從排斥走向主動(dòng)試水，保險(xiǎn)在人工智能的路上正在“摸著石頭過河”。但情況似乎更為緊迫，傳統(tǒng)保險(xiǎn)人正為“搶飯碗”而擔(dān)憂，日本媒體報(bào)道，日本富國生命保險(xiǎn)公司今年1月正式啟用人工智能系統(tǒng)，負(fù)責(zé)公司的保險(xiǎn)理算業(yè)務(wù)，而公司的34名理算員將在3個(gè)月后正式“下崗”。
“這或掀起全行業(yè)新一輪洗牌”，業(yè)內(nèi)專家表示。
定了!未來“保險(xiǎn)+人工智能”，大佬們這樣預(yù)測(cè)!
對(duì)于“保險(xiǎn)+人工智能”，各界大佬此前都有所預(yù)測(cè)。2016年8月，2016中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云立足保險(xiǎn)發(fā)表演講，出現(xiàn)頻率最高的詞，除了“保險(xiǎn)”，就是“大數(shù)據(jù)”“風(fēng)控”和“信用”。馬云表示，未來賣保險(xiǎn)的都得是數(shù)據(jù)專家人和人工智能專家。
而同樣關(guān)注保險(xiǎn)的還有李開復(fù)，其曾在Google、微軟、蘋果等世界頂尖科技公司擔(dān)任全球副總裁職務(wù)，在其看來，證券、保險(xiǎn)、銀行等傳統(tǒng)企業(yè)，各種金融數(shù)據(jù)非常豐富，且在非常狹窄領(lǐng)域，不用跨領(lǐng)域理解，可以快速產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值。
“人工智能其實(shí)是以海量的大數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的云計(jì)算能力為依托的，此為人工智能發(fā)展的關(guān)鍵”，締造全球首個(gè)針對(duì)A股的“證券投資人工智能系統(tǒng)”、被譽(yù)為SIAI之父的張家林對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示。在其看來，國內(nèi)的“金融+人工智能”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從0到1的突破。
那么，保險(xiǎn)業(yè)大佬又如何看待人工智能。其實(shí)，早在2013年，平安集團(tuán)董事長馬明哲就曾強(qiáng)調(diào)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)他心理上的沖擊，此后，平安緊緊抓住兩條主線，一是移動(dòng)技術(shù)，二是大數(shù)據(jù)。
2016年，“三馬”創(chuàng)立的眾安保險(xiǎn)在科方面再下一城，成立眾安科技，眾安高層明確表示對(duì)其的三點(diǎn)愿景：助推整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)信息化升級(jí)，領(lǐng)跑區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)、新方法的研發(fā)、應(yīng)用，成為眾安內(nèi)部及外部合作伙伴創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的孵化器。
再來看看2017年，辭舊迎新的保險(xiǎn)大佬關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)未來的展望，馬明哲明確表示，未來，將通過大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等新科技、新思維，從社交化、移動(dòng)化、專業(yè)化、場(chǎng)景化切入發(fā)展，而泰康人壽董事長陳東升則更為直接，堅(jiān)定用大數(shù)據(jù)智能武裝。
看來，人工智能，早已提上保險(xiǎn)議程。
國內(nèi)保險(xiǎn)試水進(jìn)行時(shí)：客戶服務(wù)智能化時(shí)代開啟
事實(shí)上，人工智能在我國保險(xiǎn)業(yè)已有廣泛應(yīng)用。早在2012年，新華保險(xiǎn)在其短信-電話互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)方面就以引用了人工智能技術(shù)系統(tǒng)，用以解答常見咨詢問題。目前來看，人工智能在保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)方面的運(yùn)用已經(jīng)更加廣泛。此前，合眾人壽客服崗位上多了阿里云人工智能小Ai一員，不但能夠?qū)Ρ籼岢龅膯栴}做出解答，還可縮短服務(wù)接入等待時(shí)長，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。
另一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線同樣在人工智能系統(tǒng)的運(yùn)用上動(dòng)作活躍。日前該公司打造出智能保險(xiǎn)機(jī)器人“TKer”，可以提供證件掃描服務(wù)，便于保戶直接投保，還可進(jìn)行人臉識(shí)別以及語音交互功能為保戶提供查詢保單的服務(wù)。據(jù)泰康在線人士透露，“TKer”機(jī)器人未來也可能將服務(wù)于泰康線下業(yè)務(wù)，代替人工完成相關(guān)業(yè)務(wù)工作。
人工智能在我國保險(xiǎn)業(yè)的反欺詐運(yùn)用中同樣有所成績。據(jù)了解，弘康人壽在推出人臉識(shí)別技術(shù)，通過技術(shù)來實(shí)現(xiàn)快速投保，以及防范保險(xiǎn)騙保行為。螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)也通過人工智能系統(tǒng)來識(shí)別保戶提供照片的真實(shí)性。
具體來看，螞蟻金服方面表示，圖片識(shí)別是核賠流程重要應(yīng)用之一。一些企圖騙保的人可能會(huì)用網(wǎng)上下載的圖片向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，公司智能識(shí)別系統(tǒng)會(huì)在龐大的圖片庫中對(duì)比投保人上傳照片的真實(shí)性。“人工智能系統(tǒng)基本可以審核處理超過90%的報(bào)案，剩下一成的疑案、復(fù)雜案件會(huì)傳送給人工處理。”螞蟻金服方面表示。
此外，在UBI車險(xiǎn)方面，國內(nèi)保險(xiǎn)平臺(tái)也開始試水。以車險(xiǎn)平臺(tái)車寶為例，它與國內(nèi)多家中小保險(xiǎn)公司合作，推出基于OBD盒子的保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。此外國內(nèi)OBD制造商元征科技也與平安產(chǎn)險(xiǎn)和百度合作推出基于OBD元征Golo的百度地圖，為通過百度地圖APP預(yù)約購買平安車險(xiǎn)的車主提供相關(guān)設(shè)備。
人工智能在海外：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人飯碗不保
他山之石可以攻玉，來看看作為“舶來品”的人工智能，在國外有哪些前沿運(yùn)用。
日前，日本富國生命保險(xiǎn)宣布引用人工智能系統(tǒng)IBM Watson Explorer，并以此代替34位保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)員職位。對(duì)于該系統(tǒng)所做的工作，日本富國生命保險(xiǎn)具體表示，人工智能將掃描被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄與其他信息來決定保險(xiǎn)賠付金額。受傷定型、患者病史以及治療形式都將納入理賠金額的考量。
人工智能在前端銷售以及定價(jià)方面在國際市場(chǎng)上運(yùn)用同樣廣泛。有保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司此前發(fā)布了人工智能虛擬保險(xiǎn)代理人，能夠回應(yīng)消費(fèi)者的咨詢并與其交流，還可對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行解讀。在驗(yàn)證消費(fèi)者身份后，虛擬保險(xiǎn)代理人還會(huì)發(fā)送保險(xiǎn)計(jì)劃報(bào)價(jià)，基本覆蓋了一般保險(xiǎn)代理人的主要工作內(nèi)容。以一家在美國開業(yè)的保險(xiǎn)公司Lemonade為例，該公司宣稱完全不雇傭保險(xiǎn)代理人，而是采用了一個(gè)叫“Maya”的程序來為投保人計(jì)算保險(xiǎn)利率。以色列一家保險(xiǎn)初創(chuàng)公司同樣宣稱未來目標(biāo)是用機(jī)器人和機(jī)器學(xué)習(xí)替代經(jīng)紀(jì)人與文書工作。
此外，在人工智能的推動(dòng)下，僅用照片就可定制車險(xiǎn)成為可能。據(jù)了解，美國在線車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)Insurify可以僅憑用戶提供的一張車牌照片提供汽車保險(xiǎn)。具體來看，在公司的人工智能系統(tǒng)接收到照片后將搜索保戶的個(gè)人記錄，判斷其個(gè)人信息和駕駛記錄。據(jù)了解，Insurify根據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司的了解，將用戶風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)公司偏好進(jìn)行了智能匹配，僅向用戶推薦適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
同時(shí)，有報(bào)道稱，三家日本保險(xiǎn)公司正在測(cè)試或引入人工智能系統(tǒng)，它們希望通過智能系統(tǒng)自動(dòng)完成一些技術(shù)性工作，如為顧客提供合理的金融計(jì)劃。
產(chǎn)品方面，UBI(Usage Based Insurance)車險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)正在盛行。據(jù)了解，該險(xiǎn)種將記錄保戶的駕駛習(xí)慣，以基于用戶行為數(shù)據(jù)以及人工智能分析進(jìn)行下一年的保費(fèi)定價(jià)。以意大利規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司Unipol為例，Unipol將車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費(fèi)基礎(chǔ)上打85折。一年后，保險(xiǎn)公司獲得了客戶駕駛行為的數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)分后對(duì)駕駛行為良好的車主再次給予折扣。
“但不可忽視，由于市場(chǎng)差異，中國市場(chǎng)的人工智能投顧產(chǎn)品可以借鑒國外的技術(shù)和理論，但卻不能照搬模式。”在張家林看來，中美的投資環(huán)境存在很大的差異，其中投資產(chǎn)品、監(jiān)管以及投資者是最關(guān)鍵的三大差異。
“金融+人工智能”正在路上，監(jiān)管突破口待解題
事實(shí)上，除了保險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能在國內(nèi)金融業(yè)中的運(yùn)用同樣廣泛。以銀行業(yè)來看，交行、民生等銀行推出了實(shí)體機(jī)器人來負(fù)責(zé)客戶的接待，咨詢等工作。浦發(fā)等銀行則在客戶服務(wù)移動(dòng)端使用了語音識(shí)別以及圖片識(shí)別等技術(shù)，將客戶提供的語音以及圖片智能轉(zhuǎn)化為文本，再根據(jù)客戶的需求提供更為快速的回應(yīng)。
基金方面，對(duì)人工智能的運(yùn)用則滲透到投資決策領(lǐng)域。以天弘基金為例，2016年，天弘基金研發(fā)了針對(duì)定增市場(chǎng)的人工智能模型。據(jù)了解，該模型是傳統(tǒng)人腦投資和人工智能投資的組合策略，通過建立一個(gè)有效的因子組合參與定增選股，并由人來確定定增的參與時(shí)點(diǎn)和報(bào)價(jià)。
私募基金方面，人工智能則在量化投資領(lǐng)域有所動(dòng)作。據(jù)了解，量化投資就是利用數(shù)學(xué)模型，加上計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)算，去實(shí)現(xiàn)投資策略的過程。與傳統(tǒng)投資方法的區(qū)別在于，量化投資完全依據(jù)客觀的定量結(jié)果，而不依賴任何定性的主觀判斷。昔日公募一哥王亞偉也曾發(fā)布一只以人工智能、量化策略為投資策略的量化產(chǎn)品。
證券投資方面，人工智能的運(yùn)用一直走在前面，尤其是智能投顧領(lǐng)域。“可以肯定的說，人工智能投顧一定要優(yōu)于絕大部分人工投顧”，張家林表示，目前，不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上已誕生數(shù)十家人工智能投顧產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭紛紛染指人工智能投顧方面的布局，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也都紛紛看準(zhǔn)這塊蛋糕，意欲分食。
“但市場(chǎng)上真能能夠?qū)崿F(xiàn)完全智能化的產(chǎn)品鳳毛麟角”，在張家林看來，人工智能的出現(xiàn)并不是為了替代誰而是為了社會(huì)的進(jìn)步，當(dāng)然在這個(gè)過程中不可避免的會(huì)取代一部分人的一部分工作，這是行業(yè)變革必須經(jīng)歷的。相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，未來在發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也可以人工智能為輔助工具。
“未來的突破除了技術(shù)層面，還需要實(shí)現(xiàn)用戶留存上的突破以及監(jiān)管上的突破。”張家林表示，金融產(chǎn)品或者服務(wù)一定是要被監(jiān)管的，且有準(zhǔn)入門檻。無論是在美國，還是在中國。金融科技公司不是持牌機(jī)構(gòu)，因此，不能直接向客戶提供金融產(chǎn)品或服務(wù)。當(dāng)然，不排除有些金融科技公司做大以后收購一些持牌公司，但毫無疑問是要接受監(jiān)管的。“這是目前行業(yè)發(fā)展的難題，也是未來的突破口。”
“保險(xiǎn)+人工智能”，保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇時(shí)代來臨
“人工智能保險(xiǎn)是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)歷史機(jī)遇”，業(yè)內(nèi)表示，保險(xiǎn)業(yè)正經(jīng)歷瓶頸，且缺乏突破，但人工智能的出現(xiàn)，會(huì)在很大程度上抹平這些差異，“人工智能是一條新的起跑線，原本存在巨大鴻溝的大小保險(xiǎn)公司，將站在一個(gè)相同的起跑線上。”確實(shí)，就這點(diǎn)上，那些創(chuàng)新?lián)肀驴萍嫉墓緦⒏袡C(jī)會(huì)抓住歷史機(jī)遇。
而未來，人工智能將如何改變保險(xiǎn)業(yè)、如何與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合.也成為“擁抱前瞻”的各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索的方向之一。
首先，從專業(yè)性而言，2017年，保險(xiǎn)業(yè)“以專取勝”將成趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)化、可復(fù)制性較強(qiáng)，“相對(duì)來說，中國的保險(xiǎn)業(yè)目前還是比較粗放，100多家企業(yè)，做得非常精細(xì)化的并不多，未來，發(fā)展目標(biāo)上，專業(yè)化已成為共識(shí)。”
“專業(yè)化服務(wù)才是在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上制勝的關(guān)鍵”。而在該點(diǎn)上，人工智能無疑成為助力保險(xiǎn)專業(yè)化的有力工具。“再先進(jìn)的人工智能，也有局限，如解決不了情感問題等，但人工智能卻可以推進(jìn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化”，在專家看來，未來，人工智能將通過數(shù)據(jù)的錄入和訓(xùn)練，逐步成為提供專業(yè)化服務(wù)的保險(xiǎn)專家。
其次，在大數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上，人工智能的到來，有助于保險(xiǎn)普惠。“傳統(tǒng)的人工投顧大多服務(wù)于高端客戶，所以想要實(shí)現(xiàn)普惠金融必然要通過人工智能投顧來覆蓋”，張家林表示，以智能投顧為例，整個(gè)A股的投資組合選擇空間大約為10的500次方，而證券投資人工智能投顧系統(tǒng)SIAI已可以做到在10的33次方量級(jí)的投資組合選擇空間中為用戶尋找最合適的投資組合。
“這是巨大的、海量的計(jì)算，這一切都依賴人工智能的運(yùn)轉(zhuǎn)，只為給用戶找到最合適的”。張家林表示。由此借鑒，保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品中最復(fù)雜的產(chǎn)品之一，每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，傳統(tǒng)情況下，一般是由代理人為客戶提供方案，但人工智能也可能給出非常符合用戶需求的方案，從而降低對(duì)代理人的要求。“下一步，智能、最優(yōu)、組合選擇下的私人定制，或成為方向。”
