快速返還型人身險停售在即 險企積極應(yīng)對“大限”仍存“炒停”現(xiàn)象
- 發(fā)布時間 2017.09.18
- 來源
在整改大限來臨前，保險公司產(chǎn)品自查和整改的情況如何？未來，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)重點又將落在何處？上證報記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，險企正在積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以應(yīng)對政策變化，未來產(chǎn)品將強(qiáng)調(diào)保障功能，長期儲蓄特征將增強(qiáng)。不過，需注意的是，市場上又有營銷員利用停售大限搞促銷的情況出現(xiàn)。
險企積極應(yīng)對“大限”
今年5月中旬，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（簡稱“134號文”），被市場視為人身險產(chǎn)品限售最嚴(yán)新規(guī)。
“134號文”中頗為引人關(guān)注的是，年金類保險5年內(nèi)不得返還，5年以后每年返還金額不能超過已交保費的20%；萬能險不能以附加險形式存在。
對此，有專家表示，前者是為了防止保險產(chǎn)品快速返還，影響保障功能的發(fā)揮；后者是為了防止理財型保險與保障產(chǎn)品混淆，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)。
由于“134號文”指明了產(chǎn)品設(shè)計的方向，保險公司正在對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行梳理和調(diào)整。今后，開發(fā)銷售長期儲蓄型、風(fēng)險保障型產(chǎn)品將成為主要方向。
接近恒大人壽的相關(guān)人士對上證報記者表示，該公司已對不符合新規(guī)的共計11款產(chǎn)品進(jìn)行了整理，目前調(diào)整后的產(chǎn)品主要涵蓋養(yǎng)老規(guī)劃、財富管理、健康保障、意外保障及人壽保障等五大類。
珠江人壽則表示，主打的新產(chǎn)品將關(guān)注客戶的風(fēng)險保障需求，突出產(chǎn)品的保障功能，如費改年金險、防癌險等。華夏人壽也表示，未來將進(jìn)一步開發(fā)長期期繳和風(fēng)險保障類產(chǎn)品。
不過，也有險企試圖以“雙主險”形式來規(guī)避萬能險不得以附加險形式出現(xiàn)的規(guī)定，還有公司在探索將年金返還的資金免費轉(zhuǎn)入萬能險賬戶。
然而，對于打擦邊球的行為，“134號文”給出明確規(guī)定，如違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計人身保險產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人的責(zé)任。
借停售搞促銷現(xiàn)象猶存
曾幾何時，理財型保險拉動了人身險市場規(guī)模迅速增長，其中快速返還、高收益的萬能險備受市場青睞。但短期收入的保費也帶來了集中兌付等流動性風(fēng)險，部分資金頻頻舉牌引來爭議。由此，保監(jiān)會接連出臺規(guī)定限制中短存續(xù)期產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。
正因如此，險企設(shè)閘限售、積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)成為必然選擇，理財型產(chǎn)品保費收入驟然下降。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，“保戶投資款與投連險獨立賬戶新增交費”同比增速從2015年頂峰時期的97.91%，降至2016年的53.75%，2017年前7月跌至-56.35%。此類保費占比也不斷縮減。
據(jù)華夏人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，雖然短期內(nèi)整改會對公司業(yè)務(wù)規(guī)模有一定影響，但保證了壽險行業(yè)長期的穩(wěn)健發(fā)展。
上證報記者了解到，絕大多數(shù)險企都在自查和整改現(xiàn)有產(chǎn)品，不過也有一些險企相關(guān)部門并不甘心，期待在原有產(chǎn)品下架之前作最后一搏，正在借停售搞促銷。諸如“快速返還年金、高額返還年金、附加萬能險將成絕唱。趕緊買吧，且買且珍惜”、“9月30日退市在即，搶上高興一輩子”、“9月30日以后快返型年金險將退出歷史舞臺，快搭上最后一班車”等各種宣傳語在微信群和APP平臺時有出現(xiàn)。
有保險專家提醒，“炒停”是一種營銷手段，已成為嚴(yán)打?qū)ο蟆?/span>
保監(jiān)會在今年3月“關(guān)于炒停‘返還型健康險’的消費提示”中明確，嚴(yán)禁產(chǎn)品“炒停”行為。保險公司不得借用自查整改時機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險業(yè)務(wù)，違背保險最大誠實信用原則。保監(jiān)會一旦發(fā)現(xiàn)保險公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險公司和有關(guān)人員責(zé)任。
