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保險讓子女教育保障無憂

今年夏天，一篇《月薪三萬，還是撐不起孩子的一個暑假》的帖子引出網(wǎng)絡(luò)熱議，爭議的焦點是為什么如今的子女教育越來越貴。雖然父母們的觀點各執(zhí)己見，但在目前環(huán)境下，孩子的教育經(jīng)費逐年攀升卻是不爭的事實。保險專家表示，對于一般階層父母來說，無法隨手一擲數(shù)千萬，一次性滿足孩子所有需求。所以，提前為孩子制定保障計劃，確保他們未來生活無憂，應(yīng)該更符合大多數(shù)家庭的經(jīng)濟能力需求，也彰顯了父母在理財規(guī)劃上的智慧。 教育金保險具獨特優(yōu)勢 9月23日，平安人壽在銀保渠道推出“平安金博士少兒教育年金保險(分紅型)”。記者了解到，該款產(chǎn)品是在保監(jiān)會134文后全新設(shè)計的一款長期教育金保險產(chǎn)品。 平安壽險人士告訴記者，這款產(chǎn)品是嚴格按照保監(jiān)會134號文的要求設(shè)計的，同時也是市場上同類產(chǎn)品中較早推出的。“目前，市場上同類產(chǎn)品發(fā)行基本處于"空檔期"，我們可以說是走在前列。” 該人士介紹，和此前推出的類似教育金產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品設(shè)計更清晰、指向更明確。“教育金產(chǎn)品一般具有強制資金積累的功能，平安金博士特別針對父母對子女未來大學(xué)教育進行資金安排的需求，設(shè)置專項大學(xué)預(yù)備金、大學(xué)教育金和學(xué)業(yè)有成金，全面、有效地對子女大學(xué)教育提供支持，更契合未來希望送子女出國留學(xué)或在國內(nèi)接受高等教育的投保人群。產(chǎn)品縮短了保險期限至22歲大學(xué)畢業(yè)，更聚焦大學(xué)教育支出，在17至21歲大學(xué)期間分段給付，共計給付基本保險金額的180%作為課業(yè)及學(xué)費之用，22歲滿期時給付基本保險金額的100%用于進一步深造或者自主創(chuàng)業(yè)；同時保險期間內(nèi)享有一定身故保障，突出了保險的保障功能。” 中國青少年研究中心少年兒童研究所所長孫宏艷指出，上世紀90年代以來，中國家庭的教育支出以平均每年29.3%的速度增長，明顯快于家庭收入的增速，也快于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增速。目前普通家庭供助一個大學(xué)生已經(jīng)很吃力，若讓孩子海外深造，四年下來教育費用將更加昂貴。“上學(xué)難，學(xué)費高”已是必須要直面的教育難題。 對此，平安壽險人士介紹，在教育金投資及規(guī)劃類產(chǎn)品中，保險具有自身獨到的優(yōu)勢。舉例來說，保險產(chǎn)品的資金配置及規(guī)劃周期較長，而其他同類產(chǎn)品期限都比較短，通過保險這種資金配置方式，可以讓客戶通過資金積累，“聚少成多”，到最后拿出一筆大的數(shù)目，專款專用。“比方說，每年交10萬元，十年就交100萬元。以0至6歲學(xué)齡前兒童為例，等到孩子要上大學(xué)了，若以中檔分紅估算可以領(lǐng)到約150－200萬元的水平。如果不是通過這種方式，為了孩子上學(xué)突然要家長拿出200萬元，就很困難。保險資金追求的是相對穩(wěn)定的長期回報，投保人在購買產(chǎn)品之初對未來10年、20年的收益就基本比較清楚，做到心中有數(shù)。” 另外，教育金保險的特點在于，通過長期逐步的強制資金積累的方式，在期限到來之際，通過生存金返還，匹配大學(xué)期間教育支出，分享保險產(chǎn)品回報。“投保人將這筆錢交給保險公司，在孩子上大學(xué)之前，由保險公司通過專業(yè)的投資管理這部分資金，投保人不用再操心資金管理及規(guī)劃的事。另外，由于中途退保會有損失，所以投保人一般不會暫停或退出教育金保險，由此保證了專款專用。”上述人士表示，以出國留學(xué)為例，現(xiàn)在去到歐美國家，基本上一年花費都在50萬元以上，四年就是200萬元。轉(zhuǎn)換到平安金博士產(chǎn)品中，0歲寶寶可以選擇購買50萬元保額，繳費可以選擇5年或者10年，累計繳費100萬元左右，如果孩子17歲出國時需要一筆留學(xué)基金，那么從17歲到22歲連續(xù)六年領(lǐng)取，就可以從保險公司領(lǐng)取約200萬元。 長期保險投資需注意選擇產(chǎn)品記者了解到，除了專門的教育金保險，目前市場上一些終身壽險產(chǎn)品中也包含長期教育金儲備的目的，并且還可妥善安排子女成年后的生活費用。 中意人壽人士告訴記者，該公司一款“永達鑫福終身壽險”不僅具有類信托的特點:無論生前身后，投保人對資產(chǎn)都有絕對的所有權(quán)，可避免未成年受益人的財富遭挪用或濫用，同時該產(chǎn)品可以實現(xiàn)分期、分批給付，合法節(jié)稅，保證財富長期安全。還擁有保險產(chǎn)品所獨有的優(yōu)點:一、保費豁免:投保人意外身故豁免保費，且保險利益不變，一張保單保兩人；二、專款專用:避免子女揮霍浪費；三、鎖定財富增長:保額以3%的年復(fù)利增長，實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增值。四、免稅傳承:是所有金融產(chǎn)品中實現(xiàn)法律屬性付出成本最低的。五、保單貸款:最高可達現(xiàn)金價值的80%，以備不時之需，困難面前輕松應(yīng)對。 值得注意的是，對于長期投資來說，最害怕的就是遇上通貨膨脹。針對該問題，前述平安壽險專家表示，20年前國內(nèi)通脹水平較高，接近百分之十幾的通脹率，那時候銀行利率也有10%以上。而現(xiàn)在貨幣利率較為平穩(wěn)，通脹率不會表現(xiàn)得那么高。“經(jīng)過這么多年的發(fā)展，從目前的貨幣政策和管理機制來看，要比以前成熟很多。再重復(fù)類似的問題可能性較小。” 除了外在經(jīng)濟、金融環(huán)境的穩(wěn)定，投保人還可以通過產(chǎn)品本身的分紅收益來緩解通脹的影響。“實際上，任何國家的貨幣都會碰到通貨膨脹的問題，即便是美元、英鎊也一樣。作為投保人要想盡可能克服這個問題，只有前期多增加繳費額度，通過保險公司長期穩(wěn)健的投資收益來彌補。”該人士表示，對于長期配置教育金產(chǎn)品，投保人的確需要考慮很多因素，因為這畢竟是一大筆錢，等于是簽了一筆幾十年的大合同，這時候就需要選擇資質(zhì)優(yōu)良、信用良好的金融機構(gòu)，比如是否具有財務(wù)穩(wěn)健性、投資風(fēng)格是否穩(wěn)定，這些都是決定一筆長期投資或保險配置最后是好是壞的關(guān)鍵因素。

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