人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)將試點 業(yè)務(wù)機構(gòu)實繳注冊資本劃5億紅線
- 發(fā)布時間 2018.01.09
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中國網(wǎng)財經(jīng)1月8日訊 為審慎推進保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點，規(guī)范保單貼現(xiàn)交易行為，促進保單貼現(xiàn)交易市場的健康發(fā)展，保監(jiān)會起草了《人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點管理辦法(征求意見稿)》，現(xiàn)向社會公開征求意見。
人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點管理辦法(征求意見稿)
第一章 總 則
第一條立法目的為規(guī)范保單貼現(xiàn)交易行為，保護保單持有人和投資人的合法權(quán)益，促進保單貼現(xiàn)交易市場的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國合同法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條定義本辦法所稱保單貼現(xiàn)，是指保單貼現(xiàn)人(即保單持有人)以保單滿期給付折價或被保險人保險責(zé)任發(fā)生給付折價的方式，通過保單貼現(xiàn)機構(gòu)將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，當(dāng)該保單滿期或被保險人保險責(zé)任發(fā)生時，保單投資人可以領(lǐng)取保險金獲得投資收益的交易行為。
保單持有人是指對保單利益依法享有請求權(quán)的保險合同當(dāng)事人，可以是自然人或法人，包括投保人和被保險人。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)是指在保單貼現(xiàn)交易中提供專業(yè)咨詢、保單價值評估、資金貼現(xiàn)、保單保全、保單追蹤等一系列專業(yè)化服務(wù)的機構(gòu)。
保單投資人是指出資受讓貼現(xiàn)保單的投資人，可以是保單貼現(xiàn)機構(gòu)、其他機構(gòu)投資人或個人投資人。保單貼現(xiàn)合同正式生效后，保單投資人成為貼現(xiàn)保單的不可撤銷受益人。
第三條分類保單貼現(xiàn)分為普通貼現(xiàn)和重疾貼現(xiàn)。
普通貼現(xiàn)是指保單持有人無力續(xù)費或不愿意繼續(xù)持有保單時，將其保單通過保單貼現(xiàn)機構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，并承擔(dān)保單到期前繳費義務(wù)的交易行為。
重疾貼現(xiàn)是指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現(xiàn)機構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，用于解決醫(yī)療救治的財務(wù)需求，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，并承擔(dān)保單到期前繳費義務(wù)的交易行為。
第四條主體責(zé)任保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保單持有人、保單投資人的合法權(quán)益及社會公共利益；應(yīng)建立健全風(fēng)險管控機制、會員管理制度、客戶服務(wù)體系等，切實履行風(fēng)險防控責(zé)任，妥善處理經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。
第五條信息安全保單貼現(xiàn)機構(gòu)、保單投資人、保險公司辦理保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循審慎和最大誠信原則，并對在辦理保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中知悉的商業(yè)秘密和個人隱私負(fù)有保密義務(wù)。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)采取必要措施保障保單貼現(xiàn)交易信息安全和保單持有人、保單投資人、保險公司的信息安全。
第二章 經(jīng)營規(guī)則
第六條資格要求開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，須經(jīng)中國保監(jiān)會同意。
第七條自有資金要求試點期間，保單投資人僅限于使用自有資金開展業(yè)務(wù)，其中，機構(gòu)投資人自有資金以凈資產(chǎn)為限。保單投資人不得變相規(guī)避自有資金監(jiān)管規(guī)定，根據(jù)穿透式監(jiān)管和實質(zhì)重于形式原則，中國保監(jiān)會可以對自有資金來源向上追溯認(rèn)定。
第八條轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)試點期間，已經(jīng)貼現(xiàn)的保單不可辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)。
第九條產(chǎn)品類型保單貼現(xiàn)的產(chǎn)品類型包括普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。
第十條經(jīng)營條件保單貼現(xiàn)機構(gòu)開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，應(yīng)依托互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理，并應(yīng)具備下列條件：
(一)實繳注冊資本金不低于人民幣5億元。
(二)具有支持業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，并具備與保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保單登記管理信息平臺對接的技術(shù)能力。
(三)具有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系、業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程。所運營的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)符合國家互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門的管理規(guī)則，并配備專門從事互聯(lián)網(wǎng)平臺運營管理的專業(yè)人員團隊。
(四)建立健全客戶信息管理系統(tǒng)和管理制度，切實保護客戶信息安全。
(五)其他需要具備的條件。
第十一條貼現(xiàn)要求保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足下列要求：
(一)貼現(xiàn)保單合同生效時間超過2年。
(二)貼現(xiàn)保單相關(guān)保險公司必須是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊在境內(nèi)(不含港澳臺)的人身保險公司。
(三)保單貼現(xiàn)資金應(yīng)于保單受益人變更后3日內(nèi)一次性全額支付給保單貼現(xiàn)人。
第十二條同步錄像保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在保單貼現(xiàn)合同簽訂現(xiàn)場同步錄音錄像，在錄音錄像過程中，錄制內(nèi)容至少包括下列關(guān)鍵環(huán)節(jié)：
(一)保單貼現(xiàn)機構(gòu)向保單貼現(xiàn)人履行明確說明義務(wù)，包括但不限于本辦法第二十一條規(guī)定的內(nèi)容。
(二)保單貼現(xiàn)人做出明確肯定答復(fù)。
(三)保單貼現(xiàn)人簽署保單貼現(xiàn)合同等相關(guān)文件。
錄音錄像資料保管期限，自保險合同終止之日起不得少于5年。
第十三條貼現(xiàn)交易記錄保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)將保單登記管理信息平臺作為與合作保險公司的信息對接交互平臺，實時、準(zhǔn)確、完整記錄保單貼現(xiàn)交易信息，包括但不限于保單狀態(tài)、貼現(xiàn)對象和金額、合同簽訂日期、生存預(yù)期等信息。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)妥善保管保單貼現(xiàn)交易原始合同和相關(guān)資料，保管期限，自保險合同終止之日起不得少于5年。
第十四條反洗錢和反欺詐保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在受理保單貼現(xiàn)交易申請前，審核保單貼現(xiàn)人資格。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵循國家反洗錢有關(guān)規(guī)定，建立包括客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告等內(nèi)容在內(nèi)的反洗錢內(nèi)部控制制度，及時識別、報告大額交易和可疑交易。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)建立反欺詐制度，加強對保險欺詐的監(jiān)控和報告。與保單貼現(xiàn)交易相關(guān)的其他各機構(gòu)應(yīng)協(xié)助保單貼現(xiàn)機構(gòu)開展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。
第十五條再保險保單貼現(xiàn)機構(gòu)可與保險公司和再保險公司合作，對保單貼現(xiàn)交易的相關(guān)風(fēng)險進行合理分散。
第十六條風(fēng)險管控保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況，科學(xué)、合理地制定保單貼現(xiàn)規(guī)則，建立精算模型，安排風(fēng)險控制措施，做好異地災(zāi)備。
第十七條第三方機構(gòu)保單貼現(xiàn)機構(gòu)可以引入精算事務(wù)所、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、醫(yī)療機構(gòu)、健康評價機構(gòu)、信托機構(gòu)等第三方中介機構(gòu)，加強對被保險人健康情況的專業(yè)評估，以及后續(xù)跟蹤服務(wù)，提高防范化解流動性風(fēng)險、道德風(fēng)險等各類風(fēng)險的水平。
第十八條保險公司義務(wù)保險公司應(yīng)向保單貼現(xiàn)機構(gòu)提供貼現(xiàn)保單和相關(guān)產(chǎn)品的資料信息，依法識別、報告大額交易和可疑交易，配合做好保單貼現(xiàn)后的投保人和受益人的變更工作，以及貼現(xiàn)保單的滿期給付、退保和身故賠付等理賠工作。
第十九條撤銷權(quán)自保單貼現(xiàn)合同簽訂之日起30日內(nèi)或者自收到保單貼現(xiàn)資金15日內(nèi)，保單貼現(xiàn)人有權(quán)解除保單貼現(xiàn)合同。
保單貼現(xiàn)合同解除后，貼現(xiàn)保單當(dāng)事人、法律關(guān)系恢復(fù)到原始狀態(tài)。
第三章 信息披露和報告
第二十條信息披露內(nèi)容保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營場所、自營網(wǎng)絡(luò)平臺及合作機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺顯著位置披露下列信息：
(一)提供的交易服務(wù)項目。
(二)貼現(xiàn)合同條款。
(三)關(guān)鍵詞定義。
(四)收費標(biāo)準(zhǔn)。
(五)不同交易環(huán)節(jié)作業(yè)時限。
(六)被保險人后續(xù)跟蹤服務(wù)。
(七)合作第三方中介機構(gòu)信息，包括但不限于機構(gòu)名稱、專業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營地址、聯(lián)絡(luò)電話。
(八)除保單貼現(xiàn)以外的其他替代性選擇。
(九)保單貼現(xiàn)交易完成后，保單權(quán)利義務(wù)關(guān)系的變化情況，以及原保單持有人后續(xù)購買保單的限制性要求。
(十)保單貼現(xiàn)人解除保單貼現(xiàn)合同的權(quán)利及時限要求。
(十一)其他需要披露的信息。
保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在貼現(xiàn)合同簽訂過程中以書面形式將上述信息出示給保單貼現(xiàn)人，保單貼現(xiàn)人須對信息披露內(nèi)容進行簽字確認(rèn)。
第二十一條信息披露內(nèi)容保單貼現(xiàn)交易過程中，保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)將貼現(xiàn)保單的當(dāng)期現(xiàn)金價值、分紅賬戶余額、退保金數(shù)額、貼現(xiàn)金額評估值、保單貼現(xiàn)后權(quán)利義務(wù)變化等信息，真實、準(zhǔn)確告知保單貼現(xiàn)交易相關(guān)方。
第二十二條保單持有人披露義務(wù)投保人、被保險人不得以保單貼現(xiàn)為目的簽訂保險合同。保險公司在承保時，應(yīng)向投保人、被保險人核實是否存在約定未來進行保單貼現(xiàn)的相關(guān)協(xié)議。
第二十三條禁止誤導(dǎo)宣傳保單貼現(xiàn)機構(gòu)、保單投資人、保險公司開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳，不得虛構(gòu)或隱瞞保單貼現(xiàn)交易相關(guān)事實，不得以保單貼現(xiàn)為噱頭誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)保單持有人開展貼現(xiàn)交易，影響其保險保障權(quán)益。
第二十四條合同備案保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法制定保單貼現(xiàn)格式合同，并在開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)前，將保單貼現(xiàn)格式合同向中國保監(jiān)會備案。
第二十五條報告事項保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)在董事、監(jiān)事、高級管理人員，以及持有百分之五以上股權(quán)的股東發(fā)生變更后的15日內(nèi)，向中國保監(jiān)會報告。
第二十六條報告事項保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)于每年4月30日前，向中國保監(jiān)會報送上一年度保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管控等情況，以及經(jīng)審計的財務(wù)報告。年度保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況包括但不限于貼現(xiàn)保單件數(shù)、貼現(xiàn)保單價值、貼現(xiàn)金額、貼現(xiàn)收益、涉及保險公司名稱。
發(fā)生影響或可能影響保單持有人利益、保單貼現(xiàn)機構(gòu)正常經(jīng)營等重大事件，保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)及時向中國保監(jiān)會報送臨時報告，說明事件的起因、目前的狀態(tài)、可能產(chǎn)生的后果和擬采取的相應(yīng)措施。
第四章 監(jiān)督管理
第二十七條資金托管保單貼現(xiàn)機構(gòu)應(yīng)選擇一家具有托管經(jīng)驗的全國性商業(yè)銀行，簽訂托管協(xié)議，開立托管賬戶，將注冊資本存入托管賬戶。保單貼現(xiàn)機構(gòu)在向保險監(jiān)管部門提交開業(yè)申請材料時，應(yīng)一并提交托管協(xié)議復(fù)印件和注冊資本進入托管賬戶的入賬證明。
在正式開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)前，保單貼現(xiàn)機構(gòu)不得動用注冊資本。正式開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)后，注冊資本應(yīng)處于持續(xù)托管狀態(tài)，用途如下：(一)投資大額協(xié)議存款、定期存款，且不得質(zhì)押；(二)購置不動產(chǎn)；(三)向保單貼現(xiàn)人支付貼現(xiàn)資金；(四)向基本戶轉(zhuǎn)賬，用于與業(yè)務(wù)相關(guān)、經(jīng)營規(guī)模相符的日常運營等開支。注冊資本不得以虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系等任何手段抽逃。
第二十八條責(zé)令改正開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，如發(fā)生以下情形之一的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，并依法予以處罰：
(一)未經(jīng)中國保監(jiān)會同意，擅自開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
(二)發(fā)生交易相關(guān)資料丟失或客戶信息泄露，造成不良后果。
(三)不合理給付保單貼現(xiàn)資金，損害保單持有人利益。
(四)未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進行誤導(dǎo)宣傳。
(五)未按照本辦法規(guī)定進行備案或報告。
(六)違反中國保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。
第二十九條法律依據(jù)本辦法沒有規(guī)定的，按照《中華人民共和國保險法》《保險公司管理規(guī)定》等法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。
第三十條監(jiān)管機構(gòu)中國保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測與監(jiān)管，并可根據(jù)中國保監(jiān)會授權(quán)對保單貼現(xiàn)交易相關(guān)方開展監(jiān)督檢查。
第三十一條相關(guān)解釋本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋和修訂。
第三十二條生效日期本辦法自下發(fā)之日起施行，施行期限為2年。
