網(wǎng)約車保險市場大有可為 UBI的春天或來
- 發(fā)布時間 2016.08.18
- 來源 中國保險報
7月20日，北京，大雨持續(xù)了一整天。陳女士早上出門的時候雨還不太大，她要去市中心開會，擔(dān)心堵車，也擔(dān)心開會的地方不好停車，就決定公交出行。可出了 地鐵，還有一段不短的距離只能步行，到會場時，她的鞋已經(jīng)快濕透了。下午會議結(jié)束，雨不但越下越大，還刮起了風(fēng)。更糟心的是，陳女士的傘偏偏壞了。急中生智，她想起手機(jī)上的叫車軟件。平時陳女士多自己開車，或坐公交地鐵，很少用到叫車軟件。還好此前有過一次使用經(jīng)驗，她沒著急，坐在酒店點開app，輸入目 的地，立刻就彈出加價3倍可更快叫到車的提示。陳女士沒有猶豫就同意了，但即使這樣，她還是足足等了10分鐘才坐上車。雨還在下，沒有變小的跡象。這一次 的經(jīng)歷，讓陳女士深刻體會到網(wǎng)約車給生活帶來的方便。
8天后，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》正式對外公布，11月1日起執(zhí)行，媒體稱這是網(wǎng)約車正式“合法化”。
實質(zhì)性進(jìn)步
與去年10月交通部發(fā)布的向社會各界征求意見的專車管理辦法草案相比，此次的《暫行辦法》有了實質(zhì)性的進(jìn)步。8月3日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合北京大 學(xué)法律經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心召開了有關(guān)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》政策研討會。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家周其仁教授認(rèn)為，網(wǎng)約車出現(xiàn)在先，出臺管理規(guī)范在后以 及爭議四起的環(huán)境里，廣泛聽取、吸收各方意見，在各相關(guān)利益方參與下形成政府管理辦法的過程值得肯定。這其中，允許先試具有重要意義，使這個新行當(dāng)有機(jī)會 在試驗中不斷修正和完善。
周其仁教授表示，網(wǎng)約車的經(jīng)驗說明，“先試驗、再規(guī)范”是啟動創(chuàng)新、并使之落地的一條現(xiàn)實路徑。這與中國以往改革經(jīng)驗一脈相承。從包產(chǎn)到戶、民營企業(yè)、開放外向一直到網(wǎng)商興起、快遞遍地，無一例外都是試驗在先、規(guī)范在后。
雖然周其仁教授并不認(rèn)同“合法化”這一提法，他認(rèn)為既然“法無禁止即可為”，在2012年網(wǎng)約車出現(xiàn)那一刻起，就應(yīng)該是合法的，只是出于人們的習(xí)慣，還需 要在“本來合法”上再加一個“明確合法”，更重要的是，對于網(wǎng)約車這樣一個在很短時間就迅速成長的新產(chǎn)業(yè)，確有規(guī)范管理的需要。網(wǎng)約車不是這類事務(wù)。它新 穎，應(yīng)用最新潮的移動互聯(lián)技術(shù)，令很多人懵懵懂懂，知其然不知其所以然。它具有極強(qiáng)的網(wǎng)路效果，一旦越過臨界點，能夠迅速集結(jié)超量供需方。她活躍在大都市 和中心城鎮(zhèn)，人群密集于狹小空間，交互頻率高，外部影響大。它還占用城鎮(zhèn)街道，那是一種在利用上忙閑極度不均的公地，帶來資源爭用的若干特別問題。當(dāng)然， 網(wǎng)約車并非在一片空白中橫空出世，它自呱呱落地之日，就挑戰(zhàn)早已在位的傳統(tǒng)出租車，要動人家的奶酪。
具有以上未加完整刻畫特點的網(wǎng)約車，僅有合法地位是不夠的。實踐很快帶出新問題：在網(wǎng)約車行業(yè)內(nèi)外，一種合法的自由會不會影響、妨礙、甚至侵犯其他相關(guān)方 也具有正當(dāng)合法性的自由？在經(jīng)驗上，市政管理機(jī)關(guān)與網(wǎng)約車平臺、平臺與司機(jī)、司機(jī)與乘客、網(wǎng)約車與爭搶街道資源的其他出行業(yè)務(wù)之間，一種自由常常與其他自 由處于磕磕碰碰的狀態(tài)。
網(wǎng)約車四年來的實踐，要求明確合法，也要求形成一套管理規(guī)范，以確保這項中國人出行方面的重大創(chuàng)新，在經(jīng)歷爭議和種種磨合之后，轉(zhuǎn)為日常生活里平平穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)實。《暫行管理辦法》應(yīng)運而生，難怪主要輿論對此紛紛點贊和表示歡迎。
薛兆豐教授也認(rèn)為，10個月過去了，《暫行辦法》出臺了，新的版本發(fā)生了實質(zhì)的變化，它體現(xiàn)了“創(chuàng)新”、“開放”、“靈活”、“共享”等理念，同時，它對 全球怎么樣去擁抱，怎么樣去好好發(fā)展新興技術(shù)和新型服務(wù)有很好的示范作用。無論下一步怎樣發(fā)展，我認(rèn)為這個《暫行辦法》都必定會在科技史和商業(yè)史上留下非 常重要的一頁；同時，這個從國家層面推出的《暫行辦法》還要在各個地區(qū)落地，其具體實施也將是政府執(zhí)行力的一個標(biāo)志。
壟斷之嫌
《暫行辦法》推出的第四天，即8月1日，滴滴和優(yōu)步中國宣布合并，再次引起公眾對雙方涉嫌壟斷的疑慮。實際上，去年12月，易到用車就向商務(wù)部和發(fā)改委舉報滴滴和快的，稱兩家公司合并行為嚴(yán)重違反《反壟斷法》，請求立案調(diào)查并禁止兩家公司合并。
不過，在宣布和優(yōu)步中國合并后，滴滴就壟斷問題表示：“目前滴滴和優(yōu)步中國均為實現(xiàn)盈利，且優(yōu)步中國在上一個會計年度營業(yè)額沒有達(dá)到申報標(biāo)準(zhǔn)，因此按照 《反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》，不需要事先向有關(guān)部門申報。我們也將與相關(guān)部門保持積極順暢的溝通。“
讓我們來看看對于壟斷問題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家是怎么看的。薛兆豐教授認(rèn)為，滴滴與優(yōu)步的合并是否涉及壟斷，不能簡單地依據(jù)《反壟斷法》規(guī)定的申報條件和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的申報標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)從三個方面觀察。
第一，是否要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)約車平臺本身有一個重要的特點，那就是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。平臺上聚集的用戶和司機(jī)越多，平臺的價值就越大。用戶不希望出現(xiàn)一個場景： 每當(dāng)要打車的時候，手機(jī)里面安裝10個APP；出租車司機(jī)或者網(wǎng)約車司機(jī)也一樣。網(wǎng)約車平臺逐漸做大是很應(yīng)該和很自然的。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論里的完全競爭狀態(tài)，是 指有無數(shù)的供應(yīng)商；而在現(xiàn)實世界里，市場需要的是一個或若干個供應(yīng)商。這也是我認(rèn)同網(wǎng)約車新政刪去了“網(wǎng)約車平臺不得占有市場支配地位”這個條款的理由。
第二，行業(yè)入口有無限制。別的公司要做一個APP上線有多難？行政和法律上有沒有阻力？集資找投資人是不是非法？在這幾方面，答案都是否定的，因此網(wǎng)約車 平臺這個行業(yè)入口就完全暢通的。行業(yè)門檻并不高，其他人完全可以自由進(jìn)入這個市場進(jìn)行競爭。正因為這樣，無論一個企業(yè)暫時占的市場份額有多大，稍不留神就 有可能會被擊敗。
第三，用戶對不同服務(wù)的切換成本高不高。打不到網(wǎng)約車的用戶，可以轉(zhuǎn)為乘坐公交、地鐵或出租車，切換的成本是非常低的，因此網(wǎng)約車的替代產(chǎn)品非常多、相關(guān)市場很大，一旦把相關(guān)市場界定清楚了，便會發(fā)現(xiàn)壟斷的擔(dān)心并不存在。
有經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點就認(rèn)為，在市場行為下的合縱連橫都是無害的，真正有害的壟斷是行政壟斷。經(jīng)濟(jì)學(xué)研究者周克成表示，“將普通壟斷視同行政壟斷，再加上從參與 者數(shù)量多寡的角度判斷一個市場是否具有壟斷性，讓人們對‘企業(yè)合并’之類的商業(yè)行為充滿戒備，擔(dān)心只要幾家公司合并了，就會造成市場壟斷，進(jìn)而傷害消費 者。事實上很難這樣的。就拿滴滴和快的來說，兩家公司合并之后，就算占據(jù)打車軟件100%的市場份額，那也不能說他們壟斷了這個市場，因為只要市場的大門 沒有關(guān)閉，就隨時有別的競爭對手沖進(jìn)來，爭奪他們的市場份額。”
至于網(wǎng)約車補(bǔ)貼減少，價格提高，則是市場競爭到一定階段的必然結(jié)果。逐利是資本的特性，不能為股東創(chuàng)造價值的企業(yè)不是合格的企業(yè)，因此，任何企業(yè)對市場的 補(bǔ)貼都不可能永遠(yuǎn)持續(xù)下去。網(wǎng)約車并不是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“必需品“，覺得價格高，完全可以改乘公交地鐵，市場保證消費者擁有選擇權(quán)就足夠了。正如雨天或高峰時 段的2倍、3倍甚至4倍加價，只要是在自由市場環(huán)境中供需雙方的自由選擇，就無可厚非。一個成熟的消費者，應(yīng)該是在享受補(bǔ)貼時心存感激，在補(bǔ)貼減少或取消 時理性面對。
UBI的春天
網(wǎng)約車新規(guī)出臺后，車險行業(yè)的從業(yè)者也在第一時間做出反應(yīng)，普遍認(rèn)為網(wǎng)約車合法化對于保險公司的車險將有比較深淵的影響。如何解決網(wǎng)約車的保險問題，我們不妨來看看美國的做法。
據(jù)美國阿米卡（Amica）保險公司營銷官和市場研究總監(jiān)邱毅光先生向《中國保險報》介紹，美國一般的私家車險保單有一條款，會規(guī)定車輛做商用時，出事不 保。Uber要求所有的司機(jī)有車險，并提供補(bǔ)充/輔助保險。當(dāng)Uber應(yīng)用關(guān)閉時，由私家車保單承保。當(dāng)Uber應(yīng)用打開時，Uber保額較低的責(zé)任保險 生效。當(dāng)開始去接客人時應(yīng)用跳閘，開啟保額較高的責(zé)任保險，一直到乘客離開車輛時保持有效。客人離開后，保險又回到由私家車保單承保。Lyft 和其他類似的公司也提供一些只保責(zé)任不保司機(jī)的車的“超額責(zé)任保險”。目前，有半打左右的保險公司(Farmers, GEICO,USAA,MetLife，Progressive 等)在加州，科羅拉多，印第安納州，馬里蘭，賓州，德州等十來個州推出了針對網(wǎng)絡(luò)預(yù)約車的保險服務(wù)。每個公司的條款不一樣，大多與商用駕駛里程掛鉤；有的 很簡單，每月在私家車險的基礎(chǔ)上加十美元八美元即可。
從美國的經(jīng)驗來看，保險公司給了從事網(wǎng)約車服務(wù)的私家車主比較豐富的選擇。這些產(chǎn)品無論設(shè)計還是技術(shù)實現(xiàn)，都不存在太多困難。正如中國人壽保險（集團(tuán)）公 司郭新杰先生在為《中國保險報》公眾微信號撰文指出的，“網(wǎng)約車可試點UBI（即基于汽車使用的保險產(chǎn)品Usage-based Insurance），特點是將車況和行駛行為，包括行駛里程、時間和地點、駕駛方式等圍繞車和人的相關(guān)信息納入保險定價因子。”“UBI的核心是車輛、 駕駛員、行駛相關(guān)數(shù)據(jù)信息，而網(wǎng)約車天然具備實施UBI的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。”
今年，商業(yè)車險市場化改革正在加速推進(jìn)，相信針對網(wǎng)約車，一定會有更多更好的個性化產(chǎn)品出現(xiàn)。
