保險為網(wǎng)貸善后如頭頂堰塞湖 賠付風(fēng)險將大增
- 發(fā)布時間 2017.01.05
- 來源
目前，國內(nèi)有10家左右的保險公司為網(wǎng)貸提供保險保障，本以為是皆大歡喜的事情，但是隨著違約事件頻發(fā)，網(wǎng)貸平臺項目高危，這些保險公司面臨的賠付風(fēng)險大增
近期僑興電信、僑興債券私募債項目違約，浙商財險面臨巨額理賠事件引發(fā)了各方關(guān)注。關(guān)于保險公司與P2P平臺的履約保證保險的合作重新回歸行業(yè)視線。
所謂的履約保證保險，簡單來說就是保險公司向投資人承諾，如果債務(wù)人不按照合同約定或法律規(guī)定的履行義務(wù)，則由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。這種履約保證保險的一大特點是連帶責(zé)任賠付金額會很大，一旦出現(xiàn)問題就有可能造成保險公司虧損。
據(jù)《投資者報》記者統(tǒng)計，截至目前，已有10余家保險公司與不同的P2P平臺進(jìn)行了履約保證保險方面的合作，包括平安保險、中國人壽、天安財險、太平財險以及眾安保險等均有涉及履約保證險。
過去兩年，網(wǎng)貸平臺發(fā)展得如火如荼，很多保險公司聯(lián)合網(wǎng)貸平臺開發(fā)履約保證保險產(chǎn)品。對于他們來說，如果平臺不出現(xiàn)違約事件，那么這樣的合作對雙方來說都是共贏的，保險公司可以從中收取到不菲的保費，P2P平臺也因為有保險公司的背書而吸引到投資者。
但現(xiàn)實卻不總是如愿，浙商財險之前，已有兩家保險公司發(fā)生了類似的賠付，總損失達(dá)4000萬元。
針對如何看待此險種的風(fēng)險，《投資者報》記者先后向中華財險、華安財險等公司發(fā)去了采訪提綱或致電詢問，但截至發(fā)稿前，對方公司沒有給出答復(fù)。
此次浙商財險面臨巨額理賠事件的發(fā)生，也給保險公司打響了警鐘，下階段，保險公司在選擇合作對象、合作項目時將更加謹(jǐn)慎。
10多家保險推出履約保證保險
據(jù)媒體數(shù)據(jù)顯示，截至今年年初，與保險公司合作的P2P平臺至少有92家。據(jù)了解，目前P2P平臺與保險公司合作方式主要有四種，分別為保障賬戶盜刷風(fēng)險的賬戶安全險、保障交易過程中資金損失的交易資金損失險、借貸人人身安全及人身意外險及借款人無法履行還款義務(wù)時由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的保證保險，比較常見的如履約保證保險。
據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，目前至少有10余家險企與P2P平臺進(jìn)行了保證保險方面的合作，一些保險公司還同時與多個保險平臺進(jìn)行合作。這其中有直接對平臺進(jìn)行保障的，也有對P2P平臺部分項目進(jìn)行保障的。
如華安保險承保的精融匯平臺就是保險公司對于平臺的保障，平臺項目資金一但發(fā)生逾期，華安保險將先行給予投資者全額本息賠付。
類似的還有國壽財險北京分公司與財路通合作，保險公司對財路通的P2P平臺風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)控，如果P2P平臺上出現(xiàn)借款人逾期還款的情況時，保險公司經(jīng)核實后將對財路通平臺進(jìn)行理賠。
此外，眾安保險也與小贏理財進(jìn)行了合作，將為平臺上所有理財產(chǎn)品提供本金+利息保障，只要理財產(chǎn)品到期不能按時回款，那么眾安保險將進(jìn)行賠付。
相對于平臺保障來說，針對于某個項目進(jìn)行承保的現(xiàn)象顯然更多。平安產(chǎn)險、中銀保險、天安財險、長安責(zé)任等保險公司均與P2P平臺的某些項目達(dá)成了擔(dān)保協(xié)議，主要保障P2P平臺線上部分產(chǎn)品中投資者的權(quán)益。
總體來看，雖然保險公司與P2P平臺有履約保證保險方面的合作，但合作還僅是小范圍的，更多的保險公司仍未參與其中。
理賠案例年年發(fā)生
從此次浙商財險于招財寶的合作，可以總結(jié)出保險公司與P2P平臺合作的一些特點，非常明顯。一旦保險公司保障的項目出現(xiàn)違約狀況，那么保險公司則首當(dāng)其沖，成為收拾爛攤子的人。例如此次浙商財險保障僑興電信、僑興債券的私募債項目，目前保險公司已賠款3.67億元，后期還將面臨著8億多元的風(fēng)險風(fēng)口。據(jù)了解，浙商財險凈資產(chǎn)僅有13億元，如果后續(xù)追賬不利，那么此次賠付無疑將給公司帶來巨大打擊。
事實上，這已經(jīng)不是保險公司為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺違約進(jìn)行的首次買單，今年6月份，媒體披露了兩起案例，分別發(fā)生于2014年8月及2015年4月，其中一家保險公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家選擇則追回部分墊付資金，實際損失高達(dá)4000萬元。此外，保證保險還能用較低的保費，來保較高的標(biāo)的，利潤花費2000萬元保障10億元等，類似的費率都是存在的。
為何看起來如此高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，仍有不少保險公司愿意進(jìn)行擔(dān)保呢？中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇對《投資者報》記者表示，目前從行業(yè)來看，信用保證保險整體是盈利的。如果沒有發(fā)生賠付事件，那么保險公司將享受到豐厚的收益。另外，保險公司與P2P平臺進(jìn)行合作之前，也會對平臺資質(zhì)、股東情況、項目具體情況等進(jìn)行評估，才能對平臺進(jìn)行擔(dān)保。
不過由于高風(fēng)險，目前國內(nèi)2000多家的P2P平臺，不足1%的平臺獲得了保險公司提供的履約險。
下階段保險選擇將更為謹(jǐn)慎
早在2014年，P2P平臺去擔(dān)保化的呼聲就不斷高漲，P2P+保險的模式也熱鬧起來，不少保險公司與P2P平臺關(guān)于履約保證保險的合作都是在2014年之后達(dá)成的。
今年1月份，保監(jiān)會注意到相關(guān)合作，也發(fā)布了《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，對保險公司在選擇平臺、內(nèi)控管理方面進(jìn)行了一些風(fēng)險提示及規(guī)定。
具體主要有幾點，首先從風(fēng)控方面，保監(jiān)會提示保險公司應(yīng)建立內(nèi)控風(fēng)險管理制度，如遇第三方風(fēng)險評估機構(gòu)合作，實行交叉驗證審核等。同時，保險公司應(yīng)該慎重選擇合作對象，明確雙方權(quán)益義務(wù)。此外，保險公司還應(yīng)該確保保證保險業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實力相匹配。
當(dāng)時保監(jiān)會的政策出臺，P2P行業(yè)將其解讀為利好政策，隨后也不斷有保險公司加入到與P2P平臺的合作的行列，10月26日，土豆金服與長安責(zé)任保險達(dá)成了“房產(chǎn)抵押+履約保證保險”業(yè)務(wù)的合作，今年7月，眾信金服與中華財險也簽署了合作協(xié)議，由中華財險為眾信金服提供履約保證保險。
由此看來，越來越多的保險平臺希望從中賺錢，不過此次浙商財險血淋淋的案例，也預(yù)示著保險公司將更為謹(jǐn)慎地進(jìn)行合作。郝演蘇對《投資者報》記者表示，目前來看，保險公司與P2P平臺的合作并不會因上述事件降溫，但保險公司可能會從條款上、產(chǎn)品設(shè)計上、對P2P平臺的選擇上更為嚴(yán)格。
