殘疾人保險現(xiàn)狀：政府成主導 業(yè)內(nèi)期待商業(yè)保險發(fā)力
- 發(fā)布時間 2017.03.10
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日前，全國政協(xié)委員胡志斌在兩會期間提出，希望無論是國際經(jīng)驗還是從我國實際出發(fā)，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，通過創(chuàng)新發(fā)力，設立專門的殘疾人商業(yè)保險公司。
全國政協(xié)委員高曉笛具體指出，殘疾人最擔心的問題就是養(yǎng)老和大病，商業(yè)保險能夠化解這一壓力。
不過，在對殘疾人的保障方面，商業(yè)保險似乎仍顯單薄。藍鯨保險咨詢3個保險經(jīng)紀公司發(fā)現(xiàn)，3家公司客服均稱沒有面向殘疾人發(fā)行的產(chǎn)品。
中國人保電話客服則對藍鯨保險表示，公司有與中國智協(xié)合作發(fā)行相關保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由于涉及到財政撥款問題，這類產(chǎn)品并不不能通過保險公司渠道進行購買。
殘疾人群面臨養(yǎng)老大病難題，業(yè)內(nèi)呼吁商業(yè)保險破題
兩會期間，全國政協(xié)委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強、黃文仔等十余位全國政協(xié)委員聯(lián)名提案,希望無論是國際經(jīng)驗還是從我國實際出發(fā)，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，通過創(chuàng)新發(fā)力,設立專門的殘疾人商業(yè)保險公司。
全國政協(xié)委員高曉笛也表示，殘疾人最擔心的問題就是養(yǎng)老和大病，商業(yè)保險能夠化解這一壓力。高曉笛具體指出，殘疾人群體保險意識的提高還需要多做工作，特別是聾人，他們信息閉塞。保險的理賠機制，殘疾人是不了解不熟悉的，所以要加大對其培訓的力度。
事實上，在往年兩會中，殘疾人保障問題也屢次出現(xiàn)在提案中。國務院此前發(fā)布的《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃》也在探索建立長期護理保險制度中提到做好長期護理保險與重度殘疾人護理補貼。此外，國務院辦公廳印發(fā)《關于加強困難群眾基本生活保障有關工作的通知》，鼓勵有條件的地方合理提高困難殘疾人生活補貼和重度殘疾人護理補貼標準。
從保險行業(yè)來看，保監(jiān)會方面也曾發(fā)布《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。
政府成主力，商業(yè)保險相對沉默
藍鯨保險查閱公開資料發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)以保險的形式完善殘疾人群保障的現(xiàn)象其實并不少見。舉例來看，日前兗州區(qū)為1.4萬名持證殘疾人全部辦理了意外傷害保險，保費由區(qū)財政全額買單，在濟寧市率先實現(xiàn)了殘疾人意外傷害保險全覆蓋。資料顯示，前述殘疾人意外傷害保險為為殘疾人提供了三項高額保障，參保殘疾人由于意外導致身故、新的殘疾或者使殘疾等級加重、由于意外傷害或事故而導致摔傷、燒燙傷、貓爪狗咬等需要門診治療或者住院治療的可以獲得經(jīng)濟補償。
此外殘疾人意外傷害保險作為一項惠民政策在合肥市區(qū)推出，據(jù)了解，該保險的保費由政府全額承擔，面向戶口在合肥市區(qū)、且年齡在16周歲至65周歲，持有殘疾人證的殘疾人。公開資料顯示，參保殘疾人在保險期限內(nèi)，如果遭受意外傷害身故、意外傷害傷殘、意外燒傷的，保險公司按約定給付保險金?？h橋社區(qū)共有93名殘疾人享受到了政府這一惠民工程。
藍鯨保險查閱資料發(fā)現(xiàn)，相似的政策在甘肅省、四川省、山東省等地區(qū)均有所推廣。
不過目前來看，藍鯨保險注意到，在殘疾人保險保障功能以及銷售渠道方面仍顯單一。政府行為占據(jù)主流，商業(yè)保險相對沉默。
險種渠道單一化，業(yè)內(nèi)稱殘疾人疾病險仍有可為
一方面，從殘疾人保險保障功能來看，意外險占據(jù)主要位置，重疾等保險產(chǎn)品仍待完善。對此，北京工商大學保險系主任王緒瑾表示，保險公司其實是可以根據(jù)投保人具體的身體狀況去開發(fā)相應的殘疾人疾病保險的，此外諸如養(yǎng)老險、分紅險等儲蓄理財型保險其實也對投保人身體狀況沒有過多的要求。
另一方面來看，殘疾人群購買保險的渠道較為單一。藍鯨保險咨詢3家保險經(jīng)紀公司線上客服了解到，3家保險經(jīng)紀公司均對持有殘疾證的消費者“拒之門外”，對購買養(yǎng)老型保險產(chǎn)品的要求也表示拒絕。
中國人保電話客服則對藍鯨保險表示，公司有與中國智協(xié)合作發(fā)行相關保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應合作。不過，中國人保人士同時表示，由于涉及到財政撥款問題，這類產(chǎn)品并不能通過保險公司渠道進行購買。
對于殘疾人保險方面商業(yè)保險相對沉默的情況，有業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司在為殘疾人群服務時可能會有一個風險的考慮，對一些必然發(fā)生的問題或者發(fā)生幾率很大的風險，保險公司是很難去提供保障的。也有業(yè)內(nèi)人士指出，很多針對殘疾人群體推出的保險產(chǎn)品都帶有公益的性質(zhì)，保險公司方面往往會陷入無利或者微利的局面，因此保險公司對于開發(fā)殘疾人專屬保險產(chǎn)品的熱情不高。商業(yè)保險不能做成慈善，商業(yè)保險要考慮成本，要考慮將來的理賠率、賠付率有多高。王緒瑾直言，有些問題是經(jīng)濟救助的問題，不是保險的問題。
此外，另有相關人士表示，其實很多保險公司對殘疾人群不太了解，很多殘疾人士其實性格安靜溫和，遇到事故的幾率比較小，部分殘疾人士也并未完全喪失勞動能力。
目前來看，我國現(xiàn)有殘疾人8500萬，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言，該人口數(shù)量數(shù)量當屬龐大。商業(yè)保險對殘疾人保險產(chǎn)品的探索仍在路上。
