保險電子簽名標準有望年內落地
- 發布時間 2017.03.13
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近日，作為《保險電子簽名技術應用規范》牽頭單位之一的中國太平洋人壽保險股份有限公司(以下簡稱“太保壽險”)相關負責人向澎湃新聞透露，目前公司已經向保監會提交了這一標準制定的分階段工作計劃，下個月將啟動制定工作，預計在2017年年內將完成保險業電子簽名標準化規范的起草。
據澎湃新聞了解，在國內140多家保險公司中，目前僅有約46家險企實現了電子簽名技術。業內人士表示，對保險公司來說，電子簽名技術的研發成本相對較高，若是委托外包公司研發，則面臨著移動技術與保險行業特點的兼容性考驗。據了解，過去保險行業存在的“雙代”現象(代抄錄風險提示語句和代簽名)一直是監管關注的重點，電子簽名標準落地后，將有助于緩解此類現象。
保險業電子簽名標準有望年內落地
在保險行業當中，電子簽名技術應用可以貫穿承保、生調、契約、保全、理賠、給付等所有需要消費者授權確認并簽署的重要環節。
一般來說，消費者對于相關單證確認無誤后，使用專業的電容筆，在經由國家法律認可的第三方數字認證機構提供的簽名控件上簽署。隨后，第三方數字認證機構會實時將“電子單證”與“簽名”綁定為一份完整的加密文件，并加蓋時間戳、頒發加密證書。這份包含客戶簽名的加密文件還同步保存在了第三方數字認證機構和保險公司系統內，保存時間必須符合監管機構對保險業務檔案的保管要求。
早在2005年，中國就正式施行了《電子簽名法》，然而直到2012年11月，才出現了保險行業電子簽名的“第一單”。據澎湃新聞了解，在國內140多家保險公司中，目前僅有不到3成的保險公司實現了電子簽名技術。業內人士表示，實現電子簽名技術存在一定研發成本，對于部分中小型險企來說，并不具備這樣的研發能力。此外，若是險企想通過外包的方式來實現此類技術，則面臨著技術外包和保險特性“不兼容”的風險。
在保監會印發的《中國保險業標準化“十三五”規劃》當中，《保險電子簽名技術應用規范》被寫入規劃實施范圍。據了解，全國金融標準化技術委員會保險分技術委員會(以下簡稱“保標委”)已發函正式委托太保壽險作為標準制定牽頭單位，聯合平安集團和中國人壽保險股份有限公司承擔《保險電子簽名技術應用規范》金融行業標準起草任務。
一位參與標準起草的人士向澎湃新聞透露，在電子簽名標準起草過程中，規范了電子簽名在保險業運用的一些基礎，諸如由第三方數字認證機構提供認證服務，與認證機構簽訂保密協議且受到國家法律認可；對電子簽名進行綁定加密，使消費者簽名無法被截取、盜用；加密文件若被篡改系統可以即刻發現等，最終將形成具有法律效力的文書。
異地電子簽名技術有助于打擊“雙代”現象
事實上，隨著技術發展，保險業異地電子簽名技術也已經成為了現實。
2016年，太保壽險在業內首創“云投保”技術。簡單來說，投保人在移動展業平臺上購買保險產品時，系統會將保單鏈接推送至身處異地的被保人手機上，被保人便可在隨時隨地對保單進行確認并進行簽字確認。同時，被保人的當時頭像也能被采集，并傳送回移動展業平臺。“云投保”通過移動端的一鍵觸發和智能手機端的四個簡單步驟，即可交互完成遠程投保，從根本上解決了異地客戶無法完成遠程投保簽名的行業性難題。據統計，目前太保壽有將近1萬件的保單是通過“云投保”的方式來實現的，覆蓋有效保額達到1.1億元，占公司全部個險業務的1%。目前該技術主要向分紅險和萬能險渠道開放，出于風控考慮，未來“云投保”技術也將逐漸向重疾險等保障類產品開放。
根據國家衛計委發布的《中國流動人口發展報告2016》，隨著人口流動加快、工作和生活半徑擴大，全國流動人口占比達到19.6%。對于保險行業來說，異地投保的案例日漸增多。根據太保壽險的實際銷售統計，新保業務中，投保人和被保人不是同一個人的占比高達46%。面對這樣的情況，一般來說，投保人需要把所有紙質單證通過快遞的方式寄到外地，讓被保人確認后再簽完名回寄。但這個過程對于保險公司、投保人和被保險人來說都存在程度復雜、容易在遞送中發生延誤等狀況。為了避免這一系列麻煩，部分保險銷售人員會要求投保人幫被保險人代簽單證。這種“代簽名”的做法，容易引發合同效力不確定，從而導致保險銷售員、消費者和公司三者間產生糾紛，而“代簽名”等現象，正是各級保險業監管機構所關注的監管風險點之一。
