兒童險遇冷尷尬：創新在路上
- 發布時間 2016.12.05
- 來源 中國經濟網
11月的最后一天，一篇《羅一笑，你給我站住》的文章刷爆朋友圈。這是深圳本土作家羅爾為身患白血病的女兒寫的一封信，號稱轉發一次可以獲一元捐款。
但劇情迅速反轉，有爆料稱，羅一笑的治療費用并沒有羅爾聲稱的那么高，而且“社保基本可以報銷80%以上，到目前為止自費大概2萬元”。
盡管羅一笑事件被證實是一家P2P公司的營銷，但實際上重疾年輕化的案例確實是在不斷增加，高額的治療費用也給普通家庭造成沉重負擔。
有保險人士指出，“買份兒童重疾險不就好了么！”然而，購買兒童重疾險是否就能可以改變這一切？強制性推廣又是否有可行性？
兒童強制性重疾險難推
《國際金融報》記者近日在位于上海浦東的兒童醫學中心發現，進入冬季呼吸道疾病驟增，這里每天凌晨3點鐘左右就有家長開始在門診排隊掛號，僅兒內科掛號平均每天都在1500位左右，早上掛號，下午或者晚上才能看病。夜間高熱急診排隊數量也在550位左右，人滿為患，排隊看病幾乎是家常便飯，如果遇到肺炎等急需住院的疾病，也因床位緊張需要等待一周以上，在這樣的背景下，焦急的家長除了無奈等待可能真的別無他法。
在羅一笑事件上，除了募捐涉嫌信用透支外，最直接的反應還是中國存在看病難和看病貴的難題。對兒童而言，普通的感冒型疾病可以輕易抵抗，但白血病等重大疾病卻絕對是在考驗家長心理底線。根據國際兒童腫瘤學會調查，惡性腫瘤已經成為除意外創傷外，造成兒童死亡的第二大原因，在我國兒童腫瘤發病率近十年來每年都以2.8%的速度在增加，每年新增加惡性腫瘤患兒達到3萬至4萬，而白血病發病率位居兒童腫瘤的首位。
有數據顯示，當前我國10歲以下兒童白血病發病率在十萬分之七左右。至于治療費用，至少在10萬至40萬元之間，雖然有醫保，可有些藥物不能報銷，自費比例也很高。
由此可見，僅靠社會捐助已經很難解決，為兒童購買重疾險顯得非常有必要。
“隨著保險在生活中的滲透及家庭對孩子的重視，兒童險逐步得到了普及。”不過，北京一位保險業資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，因為中國的很多地方還不富裕，部分家庭對兒童保險的認識還不夠，目前實施強制購買相關保險的可行性較低。
上述資深人士表示，長期以來，一些市民之所以不購買商業保險，主要還是過分依賴基礎醫保，一些人可能認為，再投商業重疾險就相當于重復購買了。實際上，醫保的設計原理是一種低水平、廣覆蓋的模式，存在很大局限性。比如，其面臨起付線、封頂線等多個風險缺口，而且還有報銷比例的限制，通常在50%至70%之間，一些自費藥以及后續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。
在用藥方面，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品是不能報銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進口藥。患上大病的病人在治療過程中可能還需要進口器械、特殊診療項目等幫助，這些是無法通過基本醫療保險獲得報銷和補償的。
記者了解到，兒童保險通常包括以下幾方面：其一，一年一保的意外險是兒童自幼兒園開始最普遍購買的一種險；其二是兒童健康險，一般分為兩種，一是報銷醫療費用的產品，二是給付型的產品。重疾險屬于給付型產品，很多保險公司的重疾險產品中專門推出了針對兒童白血病的產品。一般經濟條件好的家庭都會投消費型重疾險，因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況；其三是兒童教育險，這是一種理財性質的保險。
健康險倒逼式創新
“短期內在我國要求強制保險的可能性不大。”平安健康險相關人士在接受《國際金融報》記者采訪時也表示，從政策導向看，推崇的是商保補充醫保的模式。每個國家都有自己的醫療保險體系，但都是針對所有人的，不分大人小孩。即便是在國外，也很少單獨有要求小孩強制投保的，我國的社保其實也有小孩的，只是不強制投保，保障也比較低。像平安健康險的“醫保+少兒版”、平安寶貝等都是一種具有創新性的兒童健康險產品。
針對公立醫院看病難等問題，多家險企目前正在健康險領域進行一系列創新。平安健康險人士表示，單純的費用補償型產品已經很難成為吸引客戶投保的亮點，現在險企更注重提供一些就醫服務。
以“平安寶貝”為例，該產品可以讓家長們優選私立醫院，無需排隊就可對一些常見的小病進行診治。投保后，一旦出現重癥或疑難雜癥，可以通過綠色通道進行轉診上海四大兒童專科醫院，險企已經與公立和私立醫院實施全過程對接，就診預約、直接結算、轉診信息全對接；此外，參保兒童還可以享受每年的健康體檢。
但是，目前中國的整個分級診療體系實際上還沒建立起來，保險公司如何能與好醫院以及名醫合作，再設置一些綠色預約通道等解決看病難的問題，這也許是未來健康險最吸引客戶的地方。
長城人壽經代團險部總經理蘇蘊輝近日也表示，未來健康險產品的設計一定是一種倒逼式的產品創新。健康險的需求存在于人生整個鏈條中，其產品設計會受到社會制度、家庭結構甚至個人基本遺傳等眾多因素的制約，涵蓋整個鏈條的產品并不容易設計。在沒有一套成熟體系的背景下，他認為成本管控和費用測算都是難題，這就需要險企找到制約客戶的切入點，對一些傳統產品進行創新。
此外，記者從多家壽險公司了解到，他們正在借鑒一些海外成熟模式并與海外醫院合作創新一些保險產品來吸引客戶投保。比如，在抗癌方面，天安財險就在探索消費型的海外就醫服務類產品，一旦確診最高賠付150萬元的同時，還可以前往其海外合作機構美國MD安德森癌癥中心就醫；泰康與美國約翰霍普金斯醫院也開通了“全球醫療直通車”服務，還計劃直接引進國內外最成熟的醫院管理和健康管理的“大拿”，比如在美國、歐洲、新加坡、中國臺灣、新加坡、中國香港等招聘最頂級的醫院管理人才。
