互聯網保險三大關鍵詞：發展核心、場景和方向
- 發布時間 2016.12.15
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的確，互聯網保險孕育的能量不可小覷。中國保險行業協會最新發布的《中國互聯網保險行業發展報告2016》顯示，2012-2015年，中國互聯網保險保費總收入4年復合增長率212%，遠高于同期中國保險行業保費總收入的復合增長率11.8%;同期，互聯網保險保費增量占保險行業保費總增量的比率(即互聯網保險保費增長貢獻率)從11.97%增加到33.97%。
雖然互聯網保險尚未達到爆發點，但是從互聯網保險產品的交易頻次、數量、額度等因素可以判斷出，互聯網保險的原力正在逐漸覺醒，只要抓住用戶痛點，小宇宙的爆發只是時間問題。
而當下的關鍵則是建立起核心競爭力——用戶體驗，大數據也好，還是區塊鏈也罷，最終目的都是能夠高效率地為用戶帶來更好的體驗。
此外，場景化也是不得不提及的問題，包括銀行卡盜刷資金損失險、運輸運營交通工具意外傷害險、航班延誤保險等在互聯網上熱銷的保險產品，都在說明將功能明確的保險產品嵌入特定的互聯網場景，結合特定場景下用戶產生的風險管理需求提供保險服務，是互聯網保險的重要發展方向。
不過，萬變不離其宗，應該意識到能夠體現保險業風險管理特性的創新發展，才是互聯網保險持續生命力所在，“保險姓保”亦是其應有之義。
用戶體驗是核心
當務之急，互聯網保險必須建立起核心競爭力。目前，對于核心競爭力的認識，有的聚焦于客戶體驗、有的聚焦于商業模式、有的聚焦于大數據、有的聚焦于場景，這些都是從不同角度來詮釋互聯網保險。
在華夏人壽保險股份有限公司總精算師、首席風險官李建偉眼中，互聯網保險的核心競爭力是用戶體驗。他解釋稱：“首先，互聯網保險的核心是開放和創新;其次，互聯網保險產品應該簡單、貼近客戶需求、性價比高;再次，場景是實現產品直達有效目標客戶的媒介和催化劑;最后，理念、產品、場景、服務的運用應該基于大數據。”
對此，泰康在線財產保險股份有限公司總經理兼CEO王道南持有類似想法。“互聯網保險如果真的擁有核心競爭力，那么客戶體驗一定位列其中。過去，保險業多是通過所謂的代理(如代理人或網點)來銷售產品。現在，互聯網則可以使保險公司真正直接地面對用戶，認真開始思考什么是以客戶為中心。每一個行業，或者每一個公司都會強調以客戶為中心，但是真正能夠落實者少之又少，這是互聯網對保險業最大的貢獻之一。”
“互聯網一定會為保險帶來巨大的產業變革動力，誰最終能夠在這一變革當中抓住機會，誰就能成長為一家卓越的公司。任何商業的本質，如果不能夠抓住用戶，一切都無從談起。互聯網保險的核心是通過專業服務，為用戶帶來更好的體驗。”慧擇網創始人、CEO馬存軍強調。此前，螞蟻金服發布的首份互聯網保民報告顯示，被互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億，同比增長42.5%，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，基民的1.5倍。
此外，中國人民財產保險股份有限公司電子商務部總經理蔣新偉強調：“無論何時何地，互聯網保險體現的都是保險專業價值。保險是能夠為社會消除不確定性、增加經濟保障的金融工具，這些專業價值也是保險公司的核心優勢。”
辯證思考場景化
談及互聯網保險，除客戶體驗外，場景化是不得不提的關鍵詞。“從目前來看，互聯網保險還離不開場景，如出行、健康、養老、電商、物流等。”邵洪吉說道。
對于壽險公司而言，與健康場景結合無疑是一個重要方向。李建偉認為：“從入口來講，互聯網保險可以和運動APP、健身場館等進行合作，數據共享，根據個人的運動數據和健康數據推動個性化保障內容和保費費率的設定;也可以和體檢單位合作，自動獲取客戶體檢信息，提高自動核保率和人工核保時效。”
“從出口來講，可以給已經購買保險的客戶推薦公司協議合作的健身場館、體檢中心，享受團購優惠，既幫客戶節省開支、獲得健康，又為保險公司降低了理賠;也可以和醫院合作，將醫療數據和保險數據打通，實現醫院現場直賠，提高服務效率，提升客戶體驗。”
馬存軍認為：“難以找到一個場景，使用戶主動購買10年或者20年的保障產品。這也意味著，需要一個專業、能夠幫助用戶認知保險，甚至評估自身風險的平臺。”
而王道南則強調：“實際上，泰康在線現在已經從"一個場景+產品"走到" 一個領域+一攬子解決方案"，如果場景是別人的，產品被取代也很容易。”
他以泰康在線為例解釋稱：“一是我們與阿里合作推出樂業保，為賣家中沒有社保的群體提供重疾、住院、門診等保障，每月保費10元;二是在微信上自己花費1元購買防癌險，獲得1000元保額，發到朋友圈請朋友為自己增加保費，每增加1元保費則增加1000元保額，這讓保險更加有趣，最后拼的不是保費，而是人氣。”
此外，去哪兒網副總裁楊威提出：“如果把場景化抽象出來變成數據特征，再基于數據特征反過來觀察不同場景下，我們的行為是否變成了決策體系、授權體系、控制體系等。如果能夠變成這種用數學模型實現的機制，其實對保險業、消費者都是較大的創新。”
正在爆發前夜
基于上述分析，對于互聯網保險的發展階段，與會嘉賓有著高度一致的判斷。李建偉指出：“互聯網保險的發展態勢和趨勢良好，產品方面的創新嘗試不斷涌現，但是產品基礎體系有待完善、縱深序列尚未形成，具有普遍意義的經營和盈利模式仍需探索。因此，互聯網保險在產品創新、模式創新和服務創新等各方面還有較大提升空間。”
如果用合眾財產保險股份有限公司總裁施輝的話來概括，即“從2013年起步的互聯網保險至今依然處于爆發前夜”。
而對于未來互聯網保險發展的方向，施輝認為：“互聯網不能就互聯網講互聯網，就技術講技術，要知道用戶在哪里，為什么發生變化，一定是內因和外因同時具備的時候，它的規律才會發生變化。互聯網技術是信息傳播的一種便捷途徑，即獲取信息簡單、購買方式簡單、服務簡單、銷售簡單，尤其是年輕群體已經習慣這種變化，保險公司也應該思考如何去應對。”
具體到公司來看，王道南強調：“作為互聯網保險公司，泰康在線不會與傳統渠道去爭搶，而是要挖掘互聯網的藍海市場，因為互聯網方式可以觸達到過去不可能觸達的地方。”
楊威表示：“去哪兒網采取的方案，第一是通過大數據進行決策的一種算法，第二是采取眾包的業務模型，眾包會比固定的服務場景價格更高，但是能夠快速的組建網絡。”
或許，正如蔣新偉所言：“在外界看來，互聯網保險熱鬧非凡，但是真正像我們這樣的實踐者，感覺平淡正常。目前，互聯網保險受到行業，以及眾多創業公司的關注，其固然有著美好的前景，但是實現之路不會那么平坦，需要上下求索。”
整體而言，“互聯網保險發展是條條大路通羅馬。我們的共同理想是，讓保險變得更智慧、更透明、更簡單、更開放。隨著大數據和人工智能的發展，以及物聯網的不斷進步，相信保險產品能夠成為用戶信手拈來、十分好用的工具。更重要的是，保險機制能夠以大安全理念管理人們的安全感，預先處置風險，讓生活更加安全和美好。”邵洪吉總結道。
